2018年7月6日,罗汉堂资深总监孙涛(悟地)在阿里巴巴商学院2018总裁班7月“新模式”课堂上的分享。
新金融是什么?
为什么用数字技术做金融?
金融科技的价值是什么?
蚂蚁金服的角色和边界一直在变化——从一个单纯的支付工具,演进到包含理财、信贷、保险、信用等多个业务在内的复杂金融生态。有一点是蚂蚁金服始终坚持的——推动新金融、数字普惠金融的发展。
一
新金融是什么?
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今天,如何让金融滋润小微企业和个人,仍是世界性挑战。
全世界还有20亿人,没有银行账户;在发展中国家,只有10%的人有信用卡;在有贷款需求的人里,只有21%的人能够得到正规金融机构的支持,这就是金融方面的“二八定律”。在人类历史的大部分时间里,金融只对20%的富人或大企业提供支持。
而金融的未来是一定是一个C2B的模式,奉行用户驱动,是无微不至的理念。
对个人来说,讲的是“我的金融生活”,包含:我怎么花钱、怎么赚钱、怎么省钱、怎么计划?一切以“我”为核心,打造金融生活。在小微企业端,讲的是“CFO”,让金融平民化,到每个小微企业。
另外,科技创新浪潮正在创造一个全新的未来,科技的发展让金融更加普惠、更加平等。
蚂蚁金服的生态体系由基础层、能力层、服务层、客户层四大部分组成:
基础层是数据和技术;往上是能力层,搭建风控体系、信用体系;服务层,包含支付、理财、信贷、保险四大业务;再往上是客户层,服务个人消费者和小微企业。蚂蚁的整个体系是生态的、开放的。
今天蚂蚁金服正在做的事情:一方面在支付宝等互联网金融业务积累的基础之上,实现面向全社会的数字金融商业愿景;一方面通过金融科技开放,把蚂蚁金服所积累的技术,根据数字金融愿景,结合客户的实际需求,形成一个个的金融科技解决方案,进而实现新金融。
二
为什么用数字技术做金融?
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这个时代需要用数字技术做金融。
据世界银行报道,到2016年年底,世界上新兴国家80%的人已经拥有移动手机了,这个世界上最穷的20%的人中,70%的人已经拥有手机了。不同于以往的慢慢渗透,科技让数字技术实现了瞬时的覆盖。
以移动互联、生物识别、大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的数字技术对效率与成本的变革,使得新金融真正成为可能。数字技术能够用规模化、商业可持续化的供给,满足海量化、碎片化、多元化的金融服务需求。
新金融中最重要的是移动互联技术,因为有了移动互联,金融实现了“最后一公里”的触达;小额高频的极致需求催生云计算在全球金融领域的最大应用;大数据和生物识别技术降低了风险成本,保护用户资金;而区块链在跨境支付上的应用,会实现用户端到端流程的重塑。
数字技术虽然给金融服务带来很大的改变,但并没有改变金融服务的本质,金融服务依然需要注重风险,管理好风险,控制风险。今天技术让金融触手可及,与此同时风控能力也必须触手可及。
蚂蚁金服在数据的采集、存储、分析时,采用严格的数据安全及隐私保护措施,做到“懂你但不认识你”,这是最好的选择。
具体而言,在采集数据的时候是需要授权的,在存储的阶段需要把敏感信息全部隐去,确保在内部,任何人在使用数据前,数据中的真实身份都是隐去和加密的,操作记录是有审计和监管的。在必要的信息交流时,传输的数据是已经脱敏加密过的数据。甚至有开发的新技术,直接通过算法给到分析结果,而不需要数据的传输。
科技是面向未来的核心驱动力,蚂蚁金服正在强化在区块链、人工智能、安全、物联网和云计算方面的布局,为全球个人和小微企业带来更安全、透明、高效和普惠的金融服务。
三
金融科技的价值是什么?
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1.推动支付应用平民化
线下支付、移动支付已然成为一种生活方式,深刻地改变了很多行业。支付技术作为基础设施,在全球化道路上,主要做两件事情:
第一件事就是给中国消费者带来全球化的本地生活,到任何一个国家,你打开支付宝,都能在当地使用,这是跨境消费,是阿里的全球化思路。
第二件事就是全球化中的当地化。不是说到另外一个国家建立分支,而是找到当地好的合作伙伴,帮你做成最好的。
就在上个月,蚂蚁金服宣布,全球首个基于区块链技术的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。基于区块链技术,跨境汇款首次进入秒级时代,从此能做到像本地转账一样,实时到账、省钱、省事、安全、透明。这是蚂蚁金服在区块链应用场景的又一次创新探索。
2.微贷助力小微企业,缓解融资困境
微贷、融资是蚂蚁金服从2010年开始做的,在过去6、7年里为超过800万家的小微企业提供小微信贷,服务超过两百万家涉农小微企业,而他们的贷款需求平均不到3万块钱。
蚂蚁金服跟银行相比是很好的补充,我们服务的是像毛细血管一样的需求。在小微信贷中,蚂蚁金服有一种叫3、1、0的体验:三分钟申请、一秒钟到账、零人工干预。
网商银行有句口号叫“无微不至,网商银行”,在不远的将来,我们希望金融就像自来水一样无微不至,它会在生活的场景、供应链的场景为企业做服务。
3.助力农村金融
网络贷款帮助农村小微企业在网上做生意。我们可以把农民分为三种:最上面有几百万的规模经营农户或者是龙头企业;中间有几千万的中小型农村经营户;最底下有几个亿的农民、农村消费者。
以大学生卖枸杞为例,返乡大学生找到了商机,做线上的买卖,蚂蚁金服拥有数字记录后,金融就跟进去了。在这一模式下,生产活动是线下的,但是销售是线上的。线上和线下结合起来,做到金融可支持,这就是大数据的信贷。
AI助力农村金融机构更好服务农村经营户。蚂蚁金服和有线下能力的金融机构合作,例如农信社,它在全国各县乡的覆盖率极高,让农信社做线下的甄别。农信社的基础数据再交由蚂蚁金服处理,蚂蚁金服利用人工智能的模型去甄别,去建立数字化档案。这是很好的线上和线下结合的方式。
4.提升绿色金融意识
目前蚂蚁金服有四大账户:资金帐户、信用账户、爱账户、碳账户。其中碳账户是一个绿色金融的概念,蚂蚁金服旨在打造成全球最大的低碳生活衡量、交易、共享平台,不仅可以让人记录低碳绿色足迹,也可以由人们的绿色减排活动形成碳资产的交易账户,未来条件成熟,可能实现碳资产买卖、投资。
如蚂蚁金服此前上线的蚂蚁森林项目,这是一个通过用户的减碳行为在真实生活中可以种树的双重减碳的产品,在用户同意的情况下,用移动支付和大数据去追踪用户的低碳足迹。
数字技术给金融带来最重要的变化就是,产生了自下而上的、可持续的、规模化的影响。蚂蚁金服构建了以技术力量推动绿色项目向金融转化的工作。通过技术驱动、自下而上地培养数亿消费者的绿色金融意识。
数字普惠金融如今已成为国家战略,数字技术驱动的金融,从前是一个“理想”,但在这个时代,真的有可能让很多人很快地享受到这个服务,它是正道、是蓝海、是机遇。